Kuukausimaksujen pienentämisen ja laina-ajan lyhentämisen välinen valinta voi kuitenkin vaikuttaa merkittävästi siihen, kuinka paljon he lopulta säästävät.

Molemmat vaihtoehdot vähentävät pankin perimiä korkoja, mutta ne toimivat eri tavoin.

Vaikka osittainen ennenaikainen takaisinmaksu yleensä alentaa kuukausimaksuja, asuntolainan laina-ajan lyhentäminen edellyttää erillistä sopimusta lainanantajan kanssa.

Portugalin keskuspankin (Banco de Portugal) ohjeiden mukaan lainanottajat voivat maksaa osan jäljellä olevasta asuntolainapääomastaan ennen sovitun sopimuksen päättymistä, ja asiakas päättää yleensä summan itse, edellyttäen että hän noudattaa vaadittuja menettelyjä ja irtisanomisaikoja.

Kotitalouksien budjetit

Asunnon omistajille, jotka haluavat vapauttaa rahaa kuukausittain, asuntolainan kuukausierien pienentäminen voi olla käytännöllisempi vaihtoehto.

Kun lainanottaja suorittaa osittaisen ennenaikaisen takaisinmaksun, jäljellä oleva pääoma pienenee, ja pankki laskee kuukausierät uudelleen pienemmän velan perusteella, kun taas alkuperäinen asuntolainan kesto pysyy muuttumattomana.

Tämä voi tarjota hieman hengähdystaukoa kotitalouksille, jotka joutuvat kohtaamaan korkeampia elinkustannuksia tai haluavat käyttää rahaa muihin menoihin. Vaikka lainanottaja maksaa myös vähemmän korkoa asuntolainan jäljellä olevan voimassaoloajan aikana, laina jatkuu saman määrän vuosia.

Tämän seurauksena kokonaiskorkosäästöt voivat olla pienempiä kuin ne, jotka saavutettaisiin lyhentämällä asuntolainan laina-aikaa.

Korkosäästöt

Vaihtoehtona on käyttää rahat asuntolainan täysimääräisen takaisinmaksun ajankohdan aikaistamiseen.

Sen sijaan, että kuukausimaksuja alennettaisiin, lainanottaja pitää takaisinmaksusumman lähellä nykyistä tasoa ja lyhentää samalla lainan jäljellä olevaa kestoa, mikä tarkoittaa, että pankki perii korkoa lyhyemmältä ajalta ja säästöt voivat olla suuremmat.

Tämä vaihtoehto ei kuitenkaan toteudu automaattisesti, sillä asiakkaan on pyydettävä pankkiaan neuvottelemaan asuntolainan laina-ajasta uudelleen, ja lainanantajan on hyväksyttävä ehdotettu muutos.

Jos korko ja muut ehdot ovat vertailukelpoisia, takaisinmaksuajan lyhentäminen säästää yleensä enemmän korkokustannuksia kuin pelkkä kuukausierän pienentäminen.

Tämän vastineeksi lainanottajan on oltava valmis jatkamaan suhteellisen korkeiden lyhennysten maksamista.

Ilmoitusvelvollisuus

Jokaisen, joka aikoo maksaa osan asuntolainastaan ennenaikaisesti, on ilmoitettava asiasta pankilleen vähintään seitsemän työpäivää etukäteen.

Portugalin keskuspankin mukaan osittaiset takaisinmaksut on suoritettava päivänä, joka vastaa aikataulun mukaista kuukausierää, ja lainanottajat voivat valita, kuinka suuren pääoman osan he haluavat maksaa takaisin.

Kun pankki on vastaanottanut pyynnön, sen on annettava viipymättä kirjallisesti tai muulla pysyvällä tallennusvälineellä tiedot toimenpiteen taloudellisista seurauksista ja selitettävä laskelmissaan käytetyt oletukset.

Niille, jotka aikovat maksaa koko asuntolainan ennen sovittua eräpäivää, ilmoitusaika pidentyy 10 työpäivään.

Ennenaikaisen takaisinmaksun maksut

Toinen tekijä, jonka asunnon omistajien tulisi ottaa huomioon, on mahdollisuus joutua maksamaan ennenaikaista takaisinmaksua koskeva palkkio.

Vuonna 2026 portugalilaiset pankit voivat periä enintään 0,5 prosentin maksun takaisinmaksetusta summasta vaihtuvakorkoisissa asuntolainoissa, kun taas kiinteäkorkoisissa asuntolainoissa yläraja on 2 prosenttia.

Esimerkiksi 10 000 euron osamaksun suorittavalle asiakkaalle voidaan veloittaa enintään 50 euroa vaihtuvakorkoisessa sopimuksessa tai 200 euroa kiinteäkorkoisessa sopimuksessa.

Nämä ovat suurimmat sallitut määrät, eivät pakollisia maksuja.

Pankit voivat soveltaa alhaisempia maksuja tai luopua niistä kokonaan asuntolainasopimuksesta riippuen.

Tiettyjä vaihtuvakorkoisia asuntolainoja koskeva väliaikainen vapautus ennenaikaisista takaisinmaksumaksuista päättyi 31. joulukuuta 2025.

Poikkeuksia on kuitenkin edelleen saatavilla tietyissä tilanteissa, kuten lainanottajan kuoleman, työttömyyden tai ammatillisen siirron yhteydessä.

Taloudellinen hyöty

Lopulta paras ratkaisu riippuu asunnonomistajan taloudellisesta tilanteesta ja siitä, mitä hän haluaa saavuttaa.

Niille, joilla on vaikeuksia selviytyä kuukausittaisista menoista, voi olla edullisempaa pienentää kuukausierää, sillä se vapauttaa välittömästi osan kotitalouden tuloista.

Sitä vastoin lainanottajat, joilla on riittävästi käytettävissä olevia tuloja nykyisten lyhennysten maksamiseen, saattavat huomata, että asuntolainan laina-ajan lyhentäminen tarjoaa paremman pitkän aikavälin edun, koska se vähentää maksettavien korkojen kokonaismäärää.

Ennen päätöksentekoa asunnonomistajien tulisi pyytää pankiltaan molempia vaihtoehtoja koskevia laskelmia, sillä tarkistettujen kuukausierien, jäljellä olevan laina-ajan, ennustettujen korkokustannusten ja mahdollisten palkkioiden vertailu voi auttaa selvittämään, kumpi vaihtoehto tarjoaa suurimman hyödyn.

Banco de Portugal neuvoo lainanottajia myös hankkimaan tietoa ennenaikaisen takaisinmaksun taloudellisista seurauksista ennen toimenpiteeseen ryhtymistä, jotta he ymmärtävät, miten päätös vaikuttaa asuntolainan kokonaiskustannuksiin.

Aseta The Portugal News ensisijaiseksi uutislähteeksesi Googlessa

GoogleLisää ensisijaiseksi lähteeksi Googlessa