Como fazer seu dinheiro durar

Se você está considerando as melhores maneiras de investir seus fundos pessoais ou investimentos em previdência, aqui estão algumas dicas de planejamento para garantir que você não fique sem dinheiro.

Aconselhamento antes da realocação

Se você ainda não se mudou para Portugal, aconselhar-se com antecedência oferece a oportunidade de aproveitar as oportunidades de pré-planejamento em seu país de residência atual e o planejamento pós-mudança que você pode aproveitar ao se tornar um residente fiscal português. Isso pode colocá-lo em uma posição financeira muito mais favorável e evitar impostos inesperados

Horizonte temporal/expectativa de vida

O primeiro passo é ter uma boa noção do seu provável horizonte temporal de investimento - descobrimos que os clientes geralmente têm uma visão pessimista, pensando em anos e não no cenário mais provável de décadas.

De acordo com o Escritório Nacional de Estatísticas do Reino Unido, uma mulher de 65 anos agora tem uma expectativa média de vida de 88 e 25% de chance de viver até 94 anos. Um horizonte temporal de mais de duas décadas leva a uma estratégia de investimento completamente diferente de um portfólio que existe há apenas alguns anos.

Entenda a verdadeira natureza do risco

O risco é uma questão subjetiva e existem muitas definições do que realmente é risco. A confusão em torno do risco tende a resultar de um mal-entendido entre risco e volatilidade. Uma visão é que o risco é a perda permanente de capital, enquanto a volatilidade é o grau em que os valores se movem para cima e para baixo.

Como regra geral, descobrimos que a maioria considera as ações como “arriscadas” e o dinheiro no banco como “seguro”. Mas se definirmos risco como a probabilidade de perda permanente de capital, essas definições se manteriam?

Sabemos que é provável que o dinheiro no banco diminua em termos reais devido à inflação, ou seja, você perderá dinheiro com o tempo, enquanto o investimento em ações de empresas de alta qualidade demonstrou que, a médio e longo prazo, elas o protegem da inflação. Nesse caso, as ações não seriam definidas como de menor risco e o dinheiro como de maior risco?

Níveis de renda sensatos

O que é considerado “sensato” é baseado em dois fatores: 1. prováveis retornos de investimento com base em sua tolerância ao risco e 2. seus objetivos para os fundos como um todo e se você se sente confortável gradualmente “consumindo” seu capital de investimento original.

Por exemplo, se você investir 1 milhão e estiver obtendo um retorno de 5% e obtendo uma renda de 50.000 (5%), o valor do investimento original permanecerá constante.

Alguns clientes podem se preocupar em esgotar seu investimento original, mas isso não é necessariamente uma coisa ruim se for feito de forma controlada. Continuando nosso exemplo acima, assumindo a mesma taxa de crescimento de investimento de 5%, mas você deseja obter uma renda de 70.000 (7%) a cada ano, seu capital diminuirá 2% ao ano. Embora seu investimento original esteja diminuindo, ele é muito controlado e uma redução de 2% ao ano ainda fornecerá 50

Divisão correta do investimento

Com base no exposto, se o dinheiro não é um investimento apropriado a longo prazo, como montar uma carteira de investimentos que o proteja a longo prazo?

Isso se resume a investir na combinação certa de ações, títulos, dinheiro, propriedades e mercadorias, etc. e a combinação diferente desses investimentos será determinada por sua situação e objetivos; é pessoal para cada indivíduo e família.

Use “estilo de vida” com cuidado

No contexto de escolher o mix certo de investimentos, esteja ciente do conceito de estilo de vida. Esse é um processo de troca automatizado projetado para transferir os clientes do que são considerados ativos de maior risco para ativos de menor risco à medida que a aposentadoria ou a data de renda se aproxima

Esse processo é falho em dois níveis. Em primeiro lugar, conforme explorado acima, há um ponto de interrogação sobre o que é considerado arriscado e, em segundo lugar, o período de tempo em que o investimento está ativo. Muitos podem descobrir que todo o seu portfólio foi transferido para títulos/dinheiro quando tiverem mais duas ou três décadas para que os fundos

Geografia correta

Muitos investidores manterão uma carteira baseada em seu país de origem, por exemplo, aqueles do Reino Unido manterão uma carteira baseada no Reino Unido que tenderá a ser tendenciosa para ações e títulos baseados no Reino Unido.

Esta pode não ser a melhor abordagem daqui para frente, com base em duas questões: 1. a política será invariavelmente denominada em libras esterlinas, levando a conversões cambiais desnecessárias e risco de taxa de câmbio com base na taxa esterlina/euro e 2. o mercado do Reino Unido historicamente ficou atrás de outros mercados internacionais, resultando em baixo desempenho para os investidores. Para ilustrar isso, nos últimos 10 anos, o mercado do Reino Unido cresceu 98,68%, enquanto o índice mundial cresceu 176,6% 21% e o mercado dos EUA em impressionantes 258,18%.

Imposto correto

Minimizar o “arrasto” fiscal sobre os retornos do investimento desempenha um papel importante em seu sucesso financeiro geral.

Uma grande parte do controle de impostos é como você estrutura seus investimentos e pensões desde o início. Você pode investir diretamente ou por meio do uso de estruturas como pensões, empresas, fundos fiduciários e títulos. A estrutura mais apropriada variará de acordo com a posição e os objetivos de cada família

Taxas certas

O nível de taxas pagas por estruturas de consultoria, investimento e pensões também pode ter um efeito dramático em sua posição de longo prazo. Certifique-se de ter uma compreensão clara das taxas e de que elas estejam explicitamente declaradas

Conselho certo

bricolage em termos financeiros pode ser desastroso, especialmente quando se considera a complexidade das questões transfronteiriças de impostos, investimentos, pensões e moedas. Receba conselhos das pessoas certas: certifique-se de estar buscando aconselhamento de nível credenciado de uma empresa bem regulamentada e estabelecida

Com mais de 35 anos de experiência, Debrah Broadfield e Mark Quinn são consultores fiscais e planejadores financeiros credenciados, especializados em consultoria transfronteiriça para expatriados.