Les tarifs des soins vétérinaires ont considérablement augmenté ces dernières années, à un rythme près de deux fois supérieur à celui de l'inflation.

Et bien que le gouvernement soit intervenu en début d’année et que les cabinets vétérinaires soient bientôt tenus de mettre en place toute une série de mesures, notamment le plafonnement du coût des ordonnances, la publication des tarifs en ligne et la fourniture de factures détaillées, les prix restent toujours élevés.

C’est pourquoi de nombreux propriétaires d’animaux de compagnie estiment que souscrire une assurance pour leurs compagnons à quatre pattes est le seul moyen de faire face à des frais vétérinaires potentiels pouvant parfois s’élever à plusieurs dizaines de milliers de livres sterling.

« Les soins vétérinaires constituent sans doute l’un des principaux enjeux liés à la possession d’un animal de compagnie, car des soins médicaux hautement spécialisés peuvent être coûteux et survenir souvent de manière inattendue », a déclaré le Dr Rob Williams, président de l’Association vétérinaire britannique, à la Press Association.

« L’assurance pour animaux de compagnie est un moyen de se préparer à ces factures imprévues, mais il est important de s’assurer de souscrire la police qui vous convient, à vous et à votre animal, en tenant compte des éventuelles pathologies préexistantes, et de bien lire les clauses en petits caractères avant de s’engager. »

Jonathan Purvis, conseiller principal en matière de politiques d’assurance générale à l’ABI (Association of British Insurers), explique que l’assurance pour animaux de compagnie couvre principalement le coût des soins vétérinaires lorsqu’un animal est blessé ou malade, y compris les consultations, les examens, les médicaments, les interventions chirurgicales et les traitements spécialisés tels que la kinésithérapie.

Certaines polices peuvent également proposer des services supplémentaires tels que des lignes d’assistance vétérinaire disponibles 24 h/24 et 7 j/7, des consultations en ligne, un accompagnement en cas de décès et des conseils sur le bien-être des animaux de compagnie.

« Il n’existe pas d’approche unique en matière d’assurance pour animaux de compagnie : les différentes polices offrent des niveaux de couverture, des plafonds et des prestations variés », précise-t-il. « Ainsi, qu’ils aboient, ronronnent, gazouillent ou rampent, il est important de prendre le temps de comprendre les options disponibles et de choisir la protection qui correspond le mieux à vos besoins et à ceux de votre animal. »

Et Hedda Baverud Olsson, PDG de la compagnie d’assurance pour animaux de compagnie Lassie, souligne : « Il est extrêmement important de comparer les clauses de la police – il est parfois très facile de choisir la moins chère, mais celle-ci peut comporter des exclusions, par exemple.

« Nous devons informer les gens sur le fonctionnement de ces assurances, car bien souvent, ils pensent que puisqu’ils ont souscrit une assurance, tout est couvert, mais ce n’est en réalité pas le cas. Il existe de très nombreux niveaux de couverture différents, et vous payez en fonction de celui que vous choisissez. »

Pour aider les propriétaires d’animaux à choisir la police d’assurance qui leur convient, ainsi qu’à leur compagnon à fourrure, à écailles ou même à plumes, Olsson, dont la mère est vétérinaire, passe en revue certains des points les plus importants à prendre en compte avant de souscrire une police…

1. Réfléchissez bien au type de contrat que vous choisissez

Les principaux types d’assurance pour animaux de compagnie sont les suivants :

À vie – l’animal est couvert jusqu’à un plafond annuel défini, mais si ce plafond est atteint au cours de l’année d’assurance, l’animal ne sera plus couvert pour les traitements ultérieurs cette année-là, jusqu’au renouvellement de la police, moment où le montant total du plafond redeviendra disponible.

L’avantage d’une assurance à vie est que l’animal est couvert pour les nouvelles maladies et blessures. Olsson explique : « C’est très bien d’avoir une couverture à vie. C’est un peu plus cher, mais vous choisissez le niveau de couverture que vous souhaitez, puis vous renouvelez le plafond chaque année.

« Ainsi, si votre animal souffre d’une maladie chronique, vous pourrez la prendre en charge chaque année. Cela signifie que vous pourrez bénéficier d’une aide plus importante si un événement vraiment grave survient. »

Prestation maximale – l’ABI explique que les contrats à prestation maximale prévoient un montant fixe pour chaque maladie ou blessure nécessitant un traitement pour votre animal.

Mais M. Olsson souligne : « Si, par exemple, vous avez une couverture à indemnisation maximale, le montant maximal pour les allergies peut être fixé à 4 000 £ ; au bout de quatre ans, vous aurez peut-être déjà épuisé ce montant, et l’assurance ne couvrira plus rien par la suite. »

Toute maladie ou blessure dont souffrait un animal avant le début de la police n’est pas couverte.

À durée déterminée – les contrats à durée déterminée couvrent les animaux de compagnie pour les nouvelles maladies et blessures ; ainsi, toute affection antérieure à la prise d’effet du contrat ne sera pas couverte, précise l’AIB.

Un montant forfaitaire couvre l’animal pour le traitement de chaque nouvelle maladie ou blessure, et la prise en charge des soins est limitée à une période déterminée (souvent 12 mois).

Couverture « accidents uniquement » : les contrats les moins chers sont généralement des contrats « accidents uniquement », qui versent un montant fixe pour aider à traiter les blessures accidentelles des animaux de compagnie, mais ne couvrent pas les maladies. L’AIB précise que certains contrats « accidents uniquement » ont une durée limitée à 12 mois.

2. Souscrivez une assurance lorsque votre animal est jeune

Selon M. Olsson, si vous souscrivez une assurance à vie, il est judicieux de le faire dès le plus jeune âge de votre animal.

« Souscrivez dès maintenant une assurance pour votre chiot ou votre chaton, et continuez à la payer chaque année, car si vous optez pour une couverture à vie, vous n’aurez jamais à faire face au problème des conditions préexistantes : vous savez que votre animal souffre d’une affection chronique, mais celle-ci n’est pas couverte.

« C’est vraiment avantageux de s’assurer tout de suite, car vous savez ainsi que vous serez généralement couvert. C’est la même chose avec l’assurance auto : on ne peut pas souscrire une assurance auto après un accident. »

3. Tenez compte des délais de carence

Il peut y avoir un délai de carence (souvent compris entre 14 et 60 jours après le début de la police) avant que les propriétaires puissent faire une demande d’indemnisation, prévient Olsson.

4. Vérifiez les exclusions

Les contrats d’assurance pour animaux de compagnie peuvent exclure certaines pathologies, ce qui signifie que si votre animal en est atteint, le contrat ne prendra pas en charge les frais vétérinaires.

M. Olsson explique : « J’ai un labrador, par exemple, et on pourrait dire que les labradors ont assez souvent des problèmes de hanches ; c’est pourquoi les hanches sont exclues – c’est peut-être pour cela que la prime est bon marché.

« Vous devez donc vraiment examiner ce qui est couvert et la race de votre animal : quels sont les problèmes génétiques propres à cette race, ou les accidents courants à couvrir, car vous ne voulez pas d’une assurance pour animaux comportant de nombreuses exclusions. »

5. Tenez compte de la franchise

Comme pour les autres contrats d’assurance, le propriétaire devra probablement payer une franchise lorsqu’il fera une déclaration de sinistre, et il peut souvent choisir le montant de cette franchise au moment de souscrire le contrat. De plus, il peut également y avoir un pourcentage de participation aux frais, ce qui signifie que le propriétaire paie un pourcentage fixe du coût du traitement.

Olsson explique : « Vous pouvez opter pour une franchise initiale nulle et une participation aux frais nulle, mais vous paierez alors une prime mensuelle plus élevée. Et si vous payez une participation aux frais de 20 % ou 50 %, le coût mensuel diminuera, mais en cas de problème, vous devrez payer davantage de votre poche.

« Préférez-vous payer un peu plus chaque mois et bénéficier d’une couverture plus élevée en cas de problème, ou payer un montant mensuel moins élevé mais devoir ensuite débourser une partie des frais de votre poche ? Vous devez choisir la formule la mieux adaptée à votre situation financière. »

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